因此，截至本文更新日，青安3.0的核心方案已經行政院通過，但還沒有正式上路；2026年7月31日以前仍是青安2.0的申辦期間。各行庫實際申請文件、費用、所得年度認定與個案徵審細節，仍以2026年8月1日前後公布的作業規定為準。準備在新舊方案交界申請的人，不能只比較最高額度，還要一起檢查年齡、所得、房屋總價、自備款與未來利率變化。
青安3.0和新青安是同一個方案嗎？
兩者屬於同一個青安貸款制度的不同階段。
2023年8月1日至2026年7月31日實施的精進方案，通常被稱為「新青安」或青安2.0；2026年8月1日起接續實施的版本，則是青安3.0。青安3.0保留最高40年貸款、最長5年寬限期與最高8成貸款成數，同時新增年齡、所得及房屋價格限制，並提高婚育家庭的最高貸款額度。另一項容易被忽略的差異是，青安3.0刪除二段式機動利率與混合式固定利率，只保留一段式機動利率。
青安貸款是由八家公股銀行以自有資金承作的房屋貸款，不是政府直接把購屋款借給民眾，也不是人人申請都能取得公告的最高條件。銀行仍會依信用、收入、負債、房屋鑑價與還款能力進行授信審查。
青安3.0何時開始？可以申請多久？
青安3.0的申辦期間為：
2026年8月1日至2029年7月31日。
方案是否在2029年8月以後繼續辦理，仍要看政府後續檢討，不能把目前三年的受理期間理解成永久政策。
新舊方案以借款人向公股銀行提出申請的日期為適用基準。若已在2026年7月31日前申請青安2.0但尚未撥款，原則上仍依青安2.0程序辦理，且國庫署現行問答要求最遲在2026年10月31日前撥款。若申請人符合青安3.0的婚育加碼資格，例如本人完成結婚登記，或本人、配偶已有懷孕證明，可向公股銀行評估撤回原案，改申請青安3.0；一經選擇後不得再變更。孕婦健康手冊在現有官方資料中明確支撐的是這項「未撥款案件撤案重申請」程序，不應直接解讀為所有懷孕案件一定核准1,500萬元。是否適合撤案，應把重新徵審、交屋期限及貸款額度需求一起考量，不能只看表面上的額度增加。
青安3.0的基本申請資格
申請人除了須符合原有的無自有住宅條件，青安3.0還新增三項重要門檻。
1. 年齡限制
借款人在申貸時必須未滿50歲，而且「申貸年齡加上核貸年限」不得超過80。
這表示40歲以下的申請人，才比較有機會使用完整40年貸款；45歲申請人最長大約只能貸35年，49歲申請人則最長約31年。實際年限仍由銀行依申請日年齡及授信結果認定。
2. 所得限制
借款人本人的年所得總額不得超過新臺幣200萬元。官方文字採用的是「借款人本人」所得，不是把夫妻兩人的所得直接相加計算；不過銀行進行還款能力評估時，仍會檢視實際收入、其他負債與家庭財務狀況。所得年度、採認文件與特殊所得如何計算，仍應以承作銀行正式受理時的規定為準。
3. 房屋價格限制
購買住宅的銀行鑑價及買賣總價，都不能超過所在地區的上限：
臺北市：3,500萬元。
新北市、新竹縣及新竹市：2,500萬元。
其他縣市：2,000萬元。
兩個數字都必須符合規定。例如臺中市房屋買賣總價為1,980萬元，但銀行鑑價超過2,000萬元，仍可能不符方案門檻；反過來，成交價超過上限，也不能只因鑑價較低就適用。
此外，借款人、配偶及未成年子女原則上均須無自有住宅，且青安貸款維持限貸一次及自住切結。過去曾經有房、現在已出售者，不一定等於失去資格；但曾經核貸新青安或相關農安貸款者，則可能受到限貸一次規定影響，應由承作銀行查核確認。
最高可以貸多少錢？
青安3.0依家庭狀況設計三種最高額度：
一般符合資格者：最高1,000萬元。
申請日前兩年內完成結婚登記的新婚家庭：最高1,200萬元。
育有未成年子女的家庭：最高1,500萬元。
這些額度不是相加計算。育有未成年子女者最高是1,500萬元，不是把一般、新婚與育兒額度累加。
貸款成數最高為銀行認定價值的8成。假設房屋成交價1,500萬元，但銀行鑑價只有1,350萬元，最高8成是以銀行認可的鑑價及授信條件計算，不一定能貸到成交價的8成。稅費、仲介費、裝修費、搬家費及緊急預備金也不包含在最高房貸額度內。
40年貸款與5年寬限期代表什麼？
青安3.0維持最長40年貸款及最長5年寬限期，但「最長」不代表銀行一定照上限核准。
貸款年限拉長，可以降低每月應繳金額，代價是總利息增加。寬限期內通常只繳利息、不償還本金，看起來月付較低，但本金並沒有減少；寬限期結束後，必須在剩餘年限內攤還全部本金，月付金會明顯上升。
申請人最容易忽略的是，青安3.0的利息補貼也會在貸款第四年開始逐步退場。如果同時使用5年寬限期，可能先遇到利率逐年上升，再於第六年開始償還本金，形成兩段現金流壓力。
「3＋3」利息補貼怎麼計算？
青安3.0採取「3＋3」補貼設計，而且3.0只保留一段式機動利率。這套逐步退場方式也適用青安2.0貸戶，並依各自撥貸日起算補貼期間。以下利率均是以2026年7月政策公布時的基準利率試算。
第一個3，是自撥貸日起算的前三年，享有合計2碼、也就是0.5個百分點的利息優惠，其中政府補貼1.5碼、承作銀行減收半碼。以2026年7月公告時的一段式機動利率為例，優惠後利率為1.775%。
第二個3，是前三年期滿後，以三年時間逐步減少優惠，每年減少半碼。若基準利率維持不變，一段式機動利率大致會依下列方式變化：
撥貸後第1年至第3年：1.775%。
第4年：1.900%。
第5年：2.025%。
第6年：2.150%。
第7年起：補貼期滿，回到原貸款利率2.275%。
以上是依公告當時基準利率推算的路徑，不是40年固定利率。青安利率會隨中華郵政兩年期定期儲金機動利率等基準調整；未來若市場升息或降息，實際利率及月付金也可能跟著改變。
寬限期結束後，月付金可能增加多少？
以貸款1,000萬元、40年期、使用完整5年寬限期，並假設基準利率沒有其他變動為例：
前三年按1.775%只繳利息，每月約繳14,792元。
第四年按1.900%只繳利息，每月約繳15,833元。
第五年按2.025%只繳利息，每月約繳16,875元。
第六年寬限期結束，若按2.150%並以剩餘35年本息平均攤還，每月約繳33,900元。
第七年補貼完全退場，若按2.275%估算，每月約需34,500元。
這只是便於理解的概算，實際金額會受撥貸日期、計息方式、還款日、基準利率及銀行契約影響。不過它清楚顯示：不能用寬限期內「只繳利息」的金額，判斷自己長期買得起多少錢。
最高8成、1,500萬元是否一定核准？
不一定。
公股銀行仍須依授信規範審查，常見評估項目包括：
- 工作及收入是否穩定。
- 信用紀錄、信用卡循環與貸款繳款情形。
- 既有信貸、車貸、學貸及其他負債。
- 房屋地點、屋齡、屋況、成交行情與銀行鑑價。
- 每月負債占收入比例及長期還款能力。
預售屋在簽約時也不能直接取得青安房貸，通常要等實際交屋、銀行受理房貸與完成鑑價後，才會知道核貸額度。若銀行鑑價低於預期，買方仍須自行補足資金缺口，所以在簽訂高額預售屋前，不能把青安最高額度當成已經核准的資金。
青安3.0可以買房後出租嗎？
青安3.0的政策目的為購屋自住，申請人必須簽署自住切結。政府及銀行會透過跨部會資料勾稽、貸後追蹤、建物資料及資金流向等方式查核。
若查到人頭戶、購屋後轉租、作營業使用或其他不符自住目的的情形，可能被追回溢領利息補貼，並依貸款契約調整條件。計畫短期出租、轉售或純投資的人，不應把青安3.0當成低利投資房貸。
青安3.0適合哪些人？
較可能受益的族群包括：
- 未滿50歲、本人年所得200萬元以下的無房家庭。
- 預計長期自住，且房屋總價符合區域上限者。
- 新婚兩年內或育有未成年子女，需要較大居住空間的家庭。
- 即使不使用完整寬限期，也有能力負擔本金與利息者。
- 已備妥至少兩成以上自備款、交易費用及緊急預備金者。
相對不適合的情況，包括必須依賴最高8成才能成交、收入稍有中斷就無法繳款、只看前三年低利率，或打算購屋後轉租套利。優惠房貸可以降低部分利息，卻不會讓總價過高的房屋自動變得可負擔。
要向哪幾家銀行申請？
青安貸款由下列八家公股銀行承作：
臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣中小企業銀行。
不同銀行的鑑價、授信結果、作業時間及搭配費用可能不同。申請人可在交屋前提早諮詢兩至三家銀行，但最後仍須以正式送件、鑑價及核貸通知為準。
常見問題
單身者可以申請青安3.0嗎？
可以。只要符合無自有住宅、年齡、所得、房價及銀行授信條件，單身者也能申請；一般最高額度為1,000萬元。
青安3.0一定要人生第一次買房嗎？
重點是申請當下的家戶無自有住宅及是否曾使用受限的青安、農安貸款。以前曾有房但已出售者不一定被排除，但仍須由銀行依最新規範查核。
夫妻年收入合計超過200萬元就不能申請嗎？
官方新增門檻寫的是「借款人本人年所得總額不得超過200萬元」。但銀行仍會就家戶收入、負債及還款能力進行整體授信評估。
49歲可以貸40年嗎？
不行。因為申貸年齡加核貸年限不得超過80，49歲申請人最長約為31年，實際年限依銀行認定。
育有兩名子女可以貸到3,000萬元嗎？
不可以。育有未成年子女家庭的方案最高額度是1,500萬元，不會依子女人數倍增，而且實際核貸仍受最高8成、鑑價與還款能力限制。
前三年利率一定永遠是1.775%嗎？
不是。1.775%是2026年7月政策公布時的一段式機動利率，未來基準利率變動時，實際利率也可能調整。
結語
青安3.0降低的是初期利息，不是房價。它比青安2.0更聚焦青年、自住與婚育家庭。新婚及育兒家庭可取得較高的貸款上限，前三年也保有利息優惠；相對地，年齡、所得與房價門檻更明確，貸後自住查核也會持續進行。
評估青安3.0時，最實際的方法不是問「最多可以貸多少」，而是以補貼完全退場後的利率、不使用寬限期的本息金額，以及收入中斷時的承受能力重新試算。能在這三項壓力下仍穩定繳款，優惠貸款才會是成家的工具，而不是把負擔延後出現。
本文為政策與一般財務資訊整理，不代表銀行核貸承諾；實際資格、所得認定、利率及貸款條件，以財政部、國庫署與承作銀行最新公告及契約為準。
資料來源
- 行政院，青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案（2026年7月16日）
- 行政院，青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案懶人包
- 財政部，青安貸款3.0加碼支持婚育家庭（2026年7月16日）
- 財政部，督導公股銀行依授信規範審慎核貸新青安貸款
- 財政部，公股銀行落實新青安自住政策及貸後查核
- 財政部國庫署，青安2.0貸款原則
- 財政部國庫署，青安2.0問答集與申請、撥款期限
